Seguro de crédito: cubre el impago, no la caja
El asegurador clasifica a tus clientes, fija un límite por cada uno y, si uno resulta insolvente, te indemniza la pérdida final en el porcentaje pactado. No adelanta dinero: se combina con cualquiera de las otras seis.
Cómo funciona
- 1El asegurador clasifica a cada cliente y decide qué operaciones quedan cubiertas y por qué importe.
- 2Vendes a crédito dentro de esos límites y pagas una prima sobre la cartera asegurada.
- 3Si un cliente no paga, avisas, el asegurador reclama y te indemniza la pérdida final en el porcentaje pactado.
Qué mirar antes de firmar
| Límite por deudor | Si el asegurador no clasifica a tu cliente principal, o le da poco límite, la póliza no te cubre donde más la necesitas. |
| Porcentaje y tope | En la póliza para pymes consultada: 85 % con clientes identificados y 60 % con deudores sin identificar, estos con tope de tres veces la prima. El seguro de facturas sueltas que se contrata a través de plataformas de financiación es otro producto: cubre el 90 % e indemniza a los dos meses. |
| Plazos | Plazo para avisar del impago y plazo de indemnización. La ley marca seis meses para el pago provisional; las pólizas pueden mejorar eso. |
| Franquicia y exclusiones | Disputas comerciales, facturas fuera de límite o avisadas tarde suelen quedar fuera. Pregunta si hay franquicia. |
Cuándo conviene
Conviene cuando vendes a clientes nuevos, cuando concentras la facturación en pocos deudores, o cuando el banco te pide asegurar la cartera para ampliar la póliza. No sustituye a ninguna forma de financiación: si lo que te falta es caja, el seguro no la trae. Se combina bien con la póliza bancaria y con el factoring con recurso, que dejan el impago en tu lado.
¿Qué cubre un seguro de crédito?
La pérdida final que te causa la insolvencia definitiva de un cliente, en el porcentaje pactado y dentro del límite que el asegurador fijó para ese cliente. No cubre las disputas comerciales ni las facturas por encima del límite o avisadas tarde. La ley obliga a indemnizar al menos el 50 % de la pérdida; la póliza para pymes consultada cubre el 85 % con clientes identificados.
¿Cuánto cuesta un seguro de crédito?
Una prima anual que se calcula sobre las ventas aseguradas y que, según CESCE, varía con el volumen y la calidad de la cartera; en su póliza para pymes de hasta 5 millones de facturación es una prima fija ajustada a la facturación. No hay un porcentaje público de referencia. Pide la prima, el porcentaje de cobertura, el límite por deudor y si hay franquicia, juntos.
Fuentes: Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, arts. 69 a 72; CESCE, «Seguros de crédito» y «Póliza Fácil» (condiciones publicadas para pymes con ventas hasta 5 millones de euros). Consultados el 1-nov-2026. No hay fuente institucional con la prima en porcentaje de ventas ni con la franquicia habitual. Publicado el 1-nov-2026; última revisión el 4-nov-2026.